12月15日，星展银行（中国）有限公司（下称“星展中国”）对外宣布，将接收苏格兰皇家银行在中国的近2.5万户零售及中小企业客户。

  如果一切顺利，星展中国将在半年后获得过去三年累积的客户数量，并相应提高存款基本额。

  自今年年初担任星展中国行政总裁以来，张在荣一直在推动其扩张提速。这位未满40岁、精力充沛的新加坡人，是2009年星展集团几位全新上任的管理层之一。

  这一年，星展中国实现了艰难的转折，内地营业收入扭转了2009年经济危机时期的下滑趋势，转为正增长。同时，存贷比亦由2009年末的140%大幅降至80%，接近75%监管指标。

  “按照集团的规划，未来中国的营业收入占比将从现在的2%-3%提升至10%。”张在荣在12月27日接受本报记者专访时透露，除了上述接收战略，为了更好的提高盈利水平，星展中国已制定自身2011年的四步发展策略。

  张在荣表示，明年计划拓展客户数量使将在现有基础上增加近60%（不包括将转移的苏格兰皇家银行客户）。此外，网点和员工数量都将提速，过去三年星展中国仅增加11个网点，但未来三年将以平均每年11家网点的速度推进，至2013年达到50家网点。

  《21世纪》：星展宣布接收的消息后，市场很意外，因为与澳新银行5.5亿美元收购RBS香港、新加坡等地业务不同，你们并不涉及现金交易，而是以接收方式，双方的这个决定是出于什么考虑？星展会接收客户、员工，为什么没有涉及到网点牌照的转移？

  张在荣：RBS宣布退出中国的零售业务和中小业务，而拓展此业务符合星展在中国的发展策略，所以我们有兴趣接收，也就是一拍即合。

  当然，为什么最终选择接收的模式，我们也是经过考虑和论证的。退出和转接的模式，它与一般的收购合并不同，因此没有所谓的收购价。

  首先这一个模式不涉及RBS在中国的分支行网点转让。对于竞争对手而言，分支网点是一笔希望获得的重要资产。但由于我们在上海、北京及深圳的网点布局能妥善服务客户，网点牌照并非我们的接收目标；况且在国内转让网点牌照可能会遇到现有法律和法规的障碍。

  第二，RBS要尽快退出中国的零售和中小企业市场，而我们愿意接收客户、产品和员工，并且咱们进行了一个关键性的承诺，即客户在RBS能获得什么样的回报，什么样的利益，我们这里也承诺给予他同样的。这个承诺不是每一家银行都能够给到，也不是每一家银行都愿意给到的。

  此外，这种模式对于社会而言，有利于实现RBS退出中国零售和中小企业业务的平稳过渡。

  《21世纪》：具体而言这个承诺是什么？是不是能够理解，这次交易中你们获得了客户，但同时必须承担起产品的后续管理责任？

  张在荣：是的，按照接收模式，如果客户愿意转移到星展，那么就由我们继续为客户提供产品服务。我们给客户的承诺与客户在RBS的打理财产的产品得到的承诺没有分别。

  《21世纪》：据我们不难发现，RBS很多产品是期限比较长的结构性产品，对星展而言，是否会面临比较大的产品风险？

  张在荣：RBS在中国的零售产品主要以结构性产品为主，部分期限比较长，最长至2017年。因此，我们在交易之前，专门组织一个团队对RBS的结构性产品做深入研究且设置适当的风控。我们大家都认为我们所面临的风险较小，并对自己的产品管理能力有信心。

  《21世纪》：这次接收涉及2.5万户客户，但这必须首先要征得客户同意，星展中国将用什么吸引客户？同时，你们为此次接收工作做了哪些准备工作？

  张在荣：RBS在上海、北京和深圳三地的零售及中小企业金融业务的客户群、业务组合，涉及2.5万客户，近9亿美金产品。我们始终相信主要的客户都会转移过来，咱们提供除了存款、开户服务外，还会提供投资咨询，抵押贷款和代理保险业务。

  为这次接收我们专门成立了5-6个工作小组，涉及客户沟通、产品管理、风险控制、IT系统调整等，做好全面准备，大概在新年后就启动接收工作。

  第一，接收RBS的客户将提高星展中国的存款金额，并相应加快贷款组合的增长计划；第二，扩大客户群，自2007年我们成立法人银行后，客户数量翻了5倍，如果RBS的客户顺利转移，将促使客户数量在现有基础上再大幅度的增加；除了客户群，相关员工服务这些客户群的，我们也会按照比例来接收。这次转移涉及这三个城市近600多名员工，比较多的客户和产品转移过来，我们就会接收比较多的员工，有利于加强我们人才队伍建设。

  《21世纪》：星展中国过去似乎比较保守，2009年新任总裁古普塔上任后，提出新的战略构想，未来星展中国的发展是否会提速？集团对其的定位是怎样的？

  张在荣：我们是一家总部在亚洲的银行，中国市场对我们而言战略意义不言而喻。按照战略规划，在3至5年内，星展中国在母行营业收入占比要从现有的2%-3%提升至10%。未来整个大中华区（包括中国内地、香港、台湾）在母行的营业额占比将从目前的27%提升至30%。

  总行对中国市场很看重，用现在一个流行的词，“很给力”。我们上报总行审批的投资预算，都得到了大力支持。

  《21世纪》：最近一两年受金融危机影响，外资行在内地发展面临挑战，星展中国今年的业绩状况如何？

  张在荣：2009年外资行发展艰难，我们在中国内地的营业收入也出现下滑。不过，2010年星展中国的营业收入已转为正增长，同时不良贷款率下降至不到1%，拨备覆盖率大幅度的增加。初步预计，2010年我们在内地的净利润较2009年将有很大进步。

  《21世纪》：刚才提到星展中国要提高在集团的盈利占比，除了接收RBS的相关业务，你们明年自身有何业务扩张计划？

  张在荣：我们明年的工作重点集中在四个方面。一是在现有基础上增加客户群，这是重点。我们明年计划拓展客户数量使将在现有基础上增加近60%（不包括将转移的苏皇客户）。

  其三是在现有客户基础上增加交叉销售，比如对客户提供现金管理、贸易融资、财资服务多样化服务。这三个方面，有利于我们增加净利润。

  第四个措施是增加投入，短期内这并不会增加利润，甚至增加了成本，但有利于我们长远发展。自身客户增长和接收RBS带来的客户规模扩大，都要求我们在前中后台提升服务和管理能力。

  《21世纪》：你怎么样看待明年的市场之间的竞争环境？2011年信贷增长预计会保持一个什么样的速度？

  张在荣：明年市场预计竞争会很激烈。大环境来看，利率会逐步往上走，银行利差可能会扩大，但利率过高，企业信用贷款需求亦会下降，进而影响到我们的业务。同时，以往年经验看，中资行贷款集中在年头发放，以赚取全年的利润，因此年初预计市场的信贷上升较快，将对我们造成一定的压力。

  我预计明年信贷量增长率会有所缩减，可能部分二三线城市基础设施建设的信贷需求还很大，但总体而言信贷投放增速会放缓。

  张在荣：今年我们的业务重点大多分布在在存款，我们的存款增速大大超过了外资行平均增速，但贷款增速并不是非常快，低于外资行平均增速。因此，我们大家都希望明年信贷增速能够略高于今年，但肯定还是稳步进行的。

  张在荣：现在我们共有16个网点，包含8个分行，8个支行。我们计划到2013年底网点能增加到50个左右。

  《21世纪》：我们注意到过去三年你们的网点才增加了11个，但现在每年平均要增加11-12个，这会不会对你的网点开设能力提出挑战？

  张在荣：过去我们的网点铺设确实不是很快，这可能有内部协调等问题，但现在我们已制定了一个中期的规划，相关的投资预算也已获得母行批准，因此网点铺设将比以前更加顺畅。我们大家都认为这样的一个速度合乎我们的管理能力。

  张在荣：网点选址是纵深铺开，我们已基本确定了目标城市，例如重庆、成都、青岛、沈阳、武汉等地会考虑开设分行。另外，在北京、上海、广州这几个已有分行的城市，我们考虑进一步增设支行。当然这些最终还需要获得监管部门的批准。

  网点选址要考虑几个因素。首先是当地的GDP，人口数量等；其二是与客户沟通，看他们接下来两三年业务拓展的城市分布，我们也需要仔细考虑追随；其三则是考虑同业，了解当地外资行网点状况，以及经营的难易程度。

  张在荣：我们的员工从2010年初的800多名增加到目前的约1000名。预计明年员工数量将达到近2000名。

  《21世纪》：外资行近年来发展面临较大的人员流动问题，此前很多中资行人员跳槽到外资行，但近两年又回流了。你觉得目前外资行的人员管理面临哪些挑战？

  张在荣：员工流失，一方面可能是薪金缺乏竞争力，或者公司没提供更好的福利待遇。另外员工工作积极性还与公司发展前途有关。

  我们在国内的员工管理也遭遇过一定的挑战，2009年外资行的员工流动性比较高。2010年，内地外资行平均的员工流失率大致在25%-35%之间，我们的员工流失率要低于这个水平。

  今年我们提高了员工的底薪，使其在市场上更具有竞争力；另外我们特意划拨一部分资金，组织员工活动，增强凝聚力。同时，我们还为员工提供了很好的培训课程。

  张在荣：挺多。可能提到外资行，大家认为员工可能是留洋，或者有外资行背景。但我们也不断录用一些中资行或本地人才，逐步走向本地化，可能的话，将银行全面本土化，包括银行高管人员。

  《21世纪》：此前星展银行成立过一个人民币基金，该基金目前是不是已经开展了投资？